خمس معايير عامة تنظر لها مؤسسات التمويل لمنحك التمويل اللازم لمشروعك || 73

عزيزي رائد الأعمال إذا كانت لديك خطة عمل قابلة للتوسّع، أو تفتقد إلى البنية التحتية التي تحتاجها شركتك الناشئة، وتفكر في الإقدام علي خطوة اللجوء للإقتراض من المصارف المختلفة أو أياً من الجهات المانحة.

سواء لدعم النشاط الحالى ذاته، أو لدعم التوسعات المستقبلية، وتخشي التعقيدات، وتعتقد أن الجهات المانحة لن تعطيك القرض، فأنت بالتأكيد من طبقة متوسطة جديد في عالم الشركات الناشئة، وإن لم تغيّر خطتك، فلن تملك شركتك فرصة للنجاح.

فعليك إن تعلم أن المصرف أو أي جهة مانحة أخري، عند تقدمك لها بطلب الحصول علي قرض، فأن مسئول منح الائتمان، والذي يطلق عليه محلل الائتمان، يقوم بتحليل خمسة عناصر أو معايير لدى المشروع لمنح الائتمان، يطلق عليها مؤشرات الائتمان الخمسة The 5 C’s of Credit ، أو الـ 5 C’s، وذلك لأن كلها يبدأ بحرف الـ C.

وهي تشير الي الحد الأدنى من الجودة الذي ينبغي أن يتوفر في صاحب الشركة الناشئة (طالب القرض)، بمعنى مدى قدرته ورغبته في سداد مستحقاته تجاه في مواعيدها، وتمثل هذه المعايير الأساس الذي يعتمد عليه في قرار منح الائتمان من عدمه.

حيث تهتم بتحديد ما إذا كان رائد الأعمال (صاحب الشركة الناشئة الذي يطلب القرض) يقع ضمن منطقة القبول أو الرفض المحدد من الجهة مانحة الائتمان، بتحليل الخمس عناصر التالية..

1- شخصية رائد الأعمال المقترض – Character

وهو معيار معنوي، يشير إلى خصائص الفرد الأخلاقية والقيمية، التي تؤثر على مدى التزامه بتعهداته تجاه الشركة الناشئة. حيث يركز على الجانب الأدبي في التزام رائد الأعمال صاحب طلب الإقتراض بالوفاء بجميع مديونياته، أي استعداده لسداد قيمة القرض في حال حصوله عليه.

ويتمثل ذلك في النية السليمة، وبالالتزام بأداء ما عليه من استحقاقات للآخرين، والتاريخ المالي لرائد الأعمال المقترض. على سبيل المثال: مدى التزامه بدفع الفواتير في حينها.

وهذا العنصر يتعلق برغبة العميل القوية في سدادا القرض وفوائده؛ حتى أثناء الأزمات أو أوقات الكساد، هذه الرغبة تعتمد بداهة على التنشئة الاجتماعية لرائد الأعمال المقترض، وما يتمتع به من أخلاقيات وصفات الأمانة والشرف والعدالة.

لذلك فدور مسؤول منح الائتمان هنا أن يدرس سلوكياته، ومدى احترام لتوقيعه والتزامه بتعهداته، من خلال الإجابة علي التساؤلات التالية..

• هل يمكنه إظهار الأمانة والنزاهة والوفاء بالوعود لللجهة المانحة؟.
• إذا كان قد سبق له الحصول على قرض أو ائتمان من ممول، فهل سدد له في الوقت المحدد؟.
• هل هو حريص على دفع فواتيره الشخصية في الوقت المحدد؟.
• هل يمكنه إثبات ذلك للجهة المانحة؟.
• هل لديه مراجع/ضامن موثوق به؟.

2- قدرة رائد الأعمال المقترض على الوفاء – Capicity

وتركز على التقييم الموضوعي لقدرة رائد الأعمال على الوفاء، أى القدرة المالية له، من خلال قياس قدرته على الكسب، وفيما إذا كانت إيجابية أم سلبية، حيث يقصد بالمقدرة هنا مقدرة رائد الأعمال على إدارة الشركة أو المشروع بكفاءة وفعالية، وتعتبر مؤهلات رائد الأعمال وخبراته مؤشراً على مدى توفر هذا العنصر لديه.

 كما يتناول هذا المفهوم أيضا القدرة من ناحية قانونية على الاقتراض، حيث يفترض توفر الأهلية الكاملة في من يوقع عند الاقتراض، فلا يكون المقترض قاصراً أو غير مؤهل قانونا للتوقيع، أما في حالة الشركات فينبغي أن يتأكد مسؤول الائتمان من أن الشركاء المتضامنون أو الأشخاص المخولون بالتوقيع.

وهم الذين قاموا فعلاً بالتوقيع، وهنا ينبغي على سؤول الائتمان أن يطلع على عقد تأسيس الشركة والنظام الداخلي ونماذج تواقيع المخولين بإجراء المعاملات بهذا الخصوص.

لذلك فدور مسؤول منح الائتمان (محلل الائتمان) هنا أن يدرس قدره رائد الأعمال المقترض علي الوفاء، من خلال الإجابة علي التساؤلات التالية..

• هل يمتلك الخبرة اللازمة لإدارة نشاط تجاري؟.
• هل يدير هذا النشاط لمدة تزيد عن عام؟.
• هل هو على على دراية جيدة بهذا المجال؟.
• هل يعمل لديه فريق كفؤ؟.
• هل يسير العمل على ما يرام؟.

3- رأس المال – Capital

ويعكس هذا العنصر قيمة المشروع، من حيث مقدار الثروة أو المال المتوفر لديها، من خلال تحليل للميزانية أو تقدير لقيمة الموجودات التي يمكن أن يتصرف بها المقرض في حال تخلف المقترض عن الدفع.

لرأس المال دور أساسي في حماية الدائنين من تعرضهم لخسائر جسيمة، فهو يعتبر العنصر الواقي من وصول الخسائر إلى حقوق الدائنين، فكلما كبر حجم رأس المال كلما قلت احتمالات أن تصل الخسائر إلى حقوق الدائنين.

لذلك فدور مسؤول منح الائتمان (محلل الائتمان) هنا أن يدرس رأس مال الشركة الناشئة، من خلال الإجابة علي التساؤلات التالية..

• هل لدي الشركة الناشئة إحتياطيات كافية، أو أشخاص آخرين يمكنهم الإستثمار فيها في حالة حدوث مشكلات غير متوقعة أو المرور بأوقات عصيبة؟.
• هل النشاط التجاري مربح؟.
• هل يمتلك نظام إمساك دفاتر سيتيح له عرض ذلك على البنك؟.
• هل يمكنه إنشاء قوائم مالية من هذه البيانات؟.
• هل التدفق النقدي لديه كافٍ لتسديد دفعات القرض؟.

 وخلال دراسته لهذا العنصر ينبغي التركيز على تحليل نسب المديونية، وتحليل الأموال الذاتية، والأموال المقترضة، والتأكد من عدم تخطي نسب المديونية للمعايير المعروفة في الصناعة، فإذا كان رأس المال يتمتع بالملائمة فإن ذلك يشجع إدارة الجهة المانحة للائتمان على اتخاذ قرار إيجابي يمنح الائتمان لرائد الأعمال المقترض .

4- الضمانة – Collateral

ويشير إلى قيمة الموجودات التي يمكن أن يتصرف بها لرائد الأعمال المقترض في حال تخلفه عن الدفع، ويتمثل هذا العنصر بالأصول التي تعرض الشركة الناشئة تقديمها كضمانة مالية تشكل مصدراً ثابتاً للوفاء .

وتعتبر الضمانات نوعاً من الحماية أو التأمين للبنك أو الجهة مانحة الائتمان من مخاطر التوقف عن الدفع، ولا ينبغي بتاتاً اعتبارهاً مصدراً رئيسياً للاطمئنان، فهي تشكل عنصر تكميلياً لعناصر الثقة المتوفرة أصلاً.

وينبغي أن ينظر محلل الائتمان في البنك أو الجهة المانحة للائتمان إلى ضرورة توافر ضمانات مقبولة، ويكمُن دور مسؤول منح الائتمان هنا أن يدرس الضمانات المقدمة من جانب المشروع، من خلال الإجابة علي التساؤل التالي..

• هل تمتلك الشركة الناشئة ضمانات (شخصية و/أو تجارية) يمكن تقديمها؟.
• هل الممتلكات تخص رائد الأعمال وحده، أم يشترك فيها مع الزوجة أو العائلة أو أخرين؟.

 5- الظروف الاقتصادية العامة – Economic Conditions

وتشير إلى الوضع الاقتصادي بشكل عام، خلال فترة طلب القرض مثل: مبلغ الفوائد، ومستوى الانتعاش أو الكساد الاقتصادي ..الخ.

وبناء على ذلك فغنه ينبغي أن يقوم محلل الائتمان بدراسة الأحوال الاقتصادية المالية والمستقبلية، ومدى تأثيرها على أوضاع لرائد الأعمال المقترض من حيث حجم المبيعات والقدرة على تحقيق الإيرادات، من خلال الأجابة علي هذه التساؤلات..

• هل المجال الذي يعمل فيه يعد من المجالات الجيدة؟.
• هل لديه منتج أو خدمة مميزة تجعله مختلفًا عن المنافسين؟.
• هل هناك طلب متزايد على منتجاته؟
• هل يتناسب القرض المطلوب مع حجم أعماله؟.

وبعد أن تتم دراسة هذه العناصر الخمس بعناية يتم أتخاذ قرار قبول أو رفض منح القرض لرائد الأعمال.

المصدر